Preguntas frecuentes sobre seguros de comercios

No hay una ley estatal que obligue a todo comercio a tener un multirriesgo, pero en la práctica puede hacerte falta alguno. La normativa autonómica o municipal de algunas actividades (por ejemplo, hostelería, espectáculos y actividades con público) puede exigir un seguro de responsabilidad civil para la licencia, compruébalo en tu ayuntamiento; el contrato de alquiler puede obligar al inquilino a asegurar el contenido y a veces el continente, y la franquicia o el centro comercial pueden imponer unas coberturas mínimas. Al margen de lo obligatorio, un incendio o un robo sin seguro puede cerrar el negocio: por eso el multirriesgo se contrata aunque nadie lo exija.

Lo decide el contrato de alquiler. Puede que el propietario asegure el continente (la construcción y las instalaciones fijas) y que tú asegures el contenido: mobiliario, maquinaria, existencias y las obras de adaptación que hayas pagado, que no son del edificio pero sí son tuyas. Algunos contratos obligan al inquilino a asegurar también el continente por cuenta del propietario; si es tu caso, declara en la póliza que aseguras un local ajeno. Pide una copia de la póliza del dueño antes de contratar: si él cubre el continente y tú también, pagas dos veces por lo mismo y, si no lo cubre nadie, el hueco aparece el día del siniestro.

Es la garantía que te paga lo que dejas de ganar mientras el negocio está cerrado por un siniestro cubierto (incendio, inundación, robo con destrozos). Se contrata de dos formas: con una indemnización diaria fija, que es la más sencilla para un comercio pequeño, o sobre el margen bruto, que exige declarar la facturación y los gastos fijos y se liquida con la contabilidad. En ambos casos se pacta un periodo máximo de indemnización, el que fije la póliza, y a veces una franquicia de unos días. Si tu póliza cubre la reparación del local pero no esta garantía, tendrás el local arreglado y la cuenta vacía.

Sí, si contratas la garantía de robo con el apartado de dinero en efectivo, y siempre hasta el límite que marque la póliza, que puede ser distinto para el dinero en caja registradora, el dinero en caja fuerte, el atraco dentro del local y el transporte de fondos hasta el banco. Las pólizas pueden exigir que el robo sea con fuerza o con violencia: el dinero que desaparece sin señales de forzamiento puede no entrar. También piden las medidas de seguridad declaradas (caja fuerte anclada, alarma, cierre metálico); si no las tienes el día del robo, pueden reducir la indemnización. Si manejas mucho efectivo, declara el importe real de caja para que el límite no se quede corto.

La paga la garantía de bienes refrigerados o deterioro de mercancías en frío, que no va en todas las pólizas de comercio: hay que pedirla. Cubre el valor de la mercancía que se pierde por avería de la cámara, el arcón o la vitrina, y por corte de suministro eléctrico, con condiciones como un capital asegurado propio para esa mercancía y una duración mínima del corte (unas horas) a partir de la cual indemniza. La reparación de la propia cámara es otra garantía, la de avería de maquinaria. Para bares, carnicerías, pescaderías, heladerías y fruterías es una cobertura a tener en cuenta y conviene revisar el límite en cada oferta.

Solo si la póliza incluye la responsabilidad civil de productos o una cláusula expresa de intoxicación alimentaria, que en los seguros de hostelería puede ir como ampliación de la RC de explotación. Cubre la indemnización al cliente por los daños que le cause la comida o la bebida servida, con el límite y la franquicia pactados, y la defensa jurídica frente a la reclamación. Las aseguradoras pueden exigir que el local cumpla la normativa sanitaria y de manipulación de alimentos; si hay una inspección negativa, pueden discutir la cobertura. Revisa también el sublímite por víctima y si entran los eventos fuera del local, como caterings o terrazas.

La actividad exacta del negocio, la dirección y los metros del local, si es propio o alquilado y en qué planta está, el año y los materiales de construcción, el valor del continente (si lo aseguras tú), del contenido y de las existencias, el número de empleados, el dinero habitual en caja y las medidas de seguridad instaladas (alarma, rejas, caja fuerte, extintores). Si quieres pérdida de beneficios, prepara la facturación anual. Y si ya tienes seguro, la póliza actual te sirve para comparar límites y la franquicia garantía por garantía, no solo la prima.