Rastreador de seguros de accidentes

El seguro de vida paga el capital si falleces por cualquier causa, enfermedad incluida; el seguro de accidentes solo paga si la causa es un accidente. El artículo 100 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro lo define como la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, y que produce invalidez temporal o permanente o muerte. A cambio de cubrir menos causas, el seguro de accidentes cuesta menos, no suele pedir examen médico y añade garantías que el de vida no tiene, como la invalidez parcial por baremo o los gastos médicos. Se pueden combinar los dos: vida para la familia y accidentes para la invalidez.

Depende de la modalidad que contrates. La póliza de 24 horas cubre cualquier accidente, dentro y fuera del trabajo, en casa, de viaje o haciendo deporte. La póliza laboral solo cubre los accidentes ocurridos en el trabajo y en el trayecto de ida y vuelta, y es una modalidad que se usa en los seguros que una empresa contrata para su plantilla. Si lo pagas tú para protegerte, la de 24 horas es la que tiene sentido. En las dos, los deportes de riesgo (motor, aéreos, submarinismo, escalada, competición federada) pueden quedar fuera salvo que los declares y la aseguradora los acepte por escrito, a veces con un recargo en la prima.

Con el baremo de la póliza: una tabla que asigna a cada secuela (pérdida de un dedo, de la visión de un ojo, de la movilidad de una articulación) un porcentaje del capital asegurado. Si tienes contratados 100.000 euros y la secuela vale un 20 por ciento en la tabla, cobras 20.000 euros. El artículo 104 de la Ley de Contrato de Seguro fija el procedimiento: tras el certificado médico de incapacidad, la aseguradora te comunica por escrito la cantidad que te corresponde según el grado de invalidez y el baremo y, si no la aceptas, la discrepancia se resuelve con peritos médicos. Por eso conviene comparar baremos y no solo precios: la misma lesión puede valer distinto en una póliza que en otra.

Puede tener sentido, porque un accidente que te deje secuelas puede afectar a tu actividad y a tus ingresos. El seguro de accidentes de 24 horas te da, según la modalidad, un capital por invalidez permanente y por fallecimiento, y puedes añadir una indemnización diaria por hospitalización. Si tu oficio es de riesgo (altura, maquinaria, carretera), declara tus tareas con exactitud, porque la aseguradora clasifica el riesgo por lo que haces, no por el nombre de la profesión. Para cubrir la pérdida de ingresos durante una baja por enfermedad, el complemento natural es el seguro de incapacidad laboral.

Algunos convenios colectivos obligan a la empresa a contratar un seguro de accidentes para sus trabajadores, con capitales de fallecimiento e invalidez que fija el propio convenio y que varían según el sector y la provincia. La obligación nace del convenio, no de una ley general, así que lo primero es leer el texto del convenio que se aplica a la empresa y comprobar los capitales, el ámbito (laboral o 24 horas) y los plazos. Si la empresa no lo contrata y ocurre el accidente, se expone a que el trabajador o su familia le reclamen la indemnización que el convenio fijaba. En el comparador puedes tarificar estas pólizas colectivas indicando el convenio y el número de trabajadores.

Las personas que hayas designado como beneficiarios en la póliza; si no designas a nadie, se aplican las reglas que fija la propia póliza y la ley. El artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro remite para el seguro de accidentes a las normas del seguro de vida sobre beneficiarios (artículos 83 a 86 y párrafo primero del 87), así que la designación funciona igual: puedes nombrar a una o varias personas y cambiarlas después por escrito, y el capital lo cobran ellas directamente de la aseguradora. El artículo 102 añade que si el beneficiario causa dolosamente el siniestro, su designación queda nula. Revisa la designación cuando cambie tu situación familiar.

Tu fecha de nacimiento, tu profesión con las tareas que haces de verdad (de oficina, comercial, manual, en altura, con maquinaria), si practicas algún deporte de riesgo y los capitales que quieres para cada garantía: fallecimiento, invalidez permanente y, si la quieres, indemnización diaria por hospitalización. También el ámbito, 24 horas o solo laboral. Si el seguro es para una empresa, el convenio colectivo que se aplica y el número de trabajadores. Con eso el comparador muestra las ofertas de varias aseguradoras y puedes revisar el baremo de invalidez y las exclusiones antes de elegir.