Preguntas frecuentes sobre seguros de hogar

Ninguna ley obliga a asegurar una vivienda, pero el banco sí puede exigir un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado como condición del préstamo. Lo que no puede hacer es obligarte a contratar el suyo: el artículo 17 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, le obliga a aceptar la póliza alternativa que le presentes si tiene condiciones y prestaciones equivalentes, tanto al firmar como en cada renovación, sin cobrarte por analizarla y sin empeorar el tipo de interés ni el resto de condiciones. Pide al banco por escrito qué capital y qué garantías exige y compara con esa lista en la mano.

El continente es la construcción y lo que está fijado a ella: estructura, paredes, suelos, instalaciones de agua, luz y gas, puertas, ventanas, cocina amueblada y armarios empotrados. El contenido es todo lo que te llevarías en una mudanza: muebles, electrodomésticos, ropa, ordenadores, joyas y objetos personales. Cada bloque tiene su propio capital asegurado y se puede contratar por separado. El propietario que vive en su casa asegura los dos; el inquilino, normalmente solo el contenido y su responsabilidad civil; el propietario que alquila, el continente. Si el edificio está en una comunidad con seguro, pregunta al administrador qué parte del continente ya cubre la póliza común.

Cobras menos en cualquier siniestro, no solo si la casa se destruye por completo. El artículo 30 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, establece la regla proporcional: si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, la aseguradora indemniza en la misma proporción. Con una casa que vale 200.000 euros asegurada por 100.000, un daño de 10.000 euros se paga a 5.000. La misma norma admite el pacto en contrario: algunas pólizas renuncian a la regla dentro de un margen o aseguran ciertas garantías a primer riesgo, y otras suavizan su efecto con la compensación de capitales entre continente y contenido. Valora el continente por su coste de reconstrucción y el contenido a nuevo, y revísalo cuando reformes o compres cosas de valor.

Depende de la causa. La lluvia, el viento, el granizo o la nieve ordinarios los cubre la póliza de hogar, si incluye la garantía de fenómenos atmosféricos, con los umbrales de intensidad que fije cada contrato. Las inundaciones extraordinarias, los terremotos, las tempestades ciclónicas atípicas y el resto de riesgos extraordinarios del artículo 6 del Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre, los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que tengas una póliza de daños en vigor: el recargo a su favor va incluido en el recibo y es obligatorio según el artículo 7 de esa norma. El Consorcio paga sobre los capitales que figuren en tu póliza, así que un capital bajo también te perjudica ahí. La reclamación se presenta al propio Consorcio, no a tu aseguradora.

Los daños que causes a otras personas tú, los familiares que conviven contigo y la propia vivienda, con el límite por siniestro que marque la póliza. Los casos típicos son una filtración que estropea el techo del vecino, una maceta que cae sobre un coche o un hijo menor que rompe algo en casa ajena. Suele incluir la defensa jurídica y las fianzas judiciales. Las mascotas entran según la póliza, y los perros de razas potencialmente peligrosas suelen quedar fuera o exigir declaración expresa. La responsabilidad civil familiar cuesta poco en relación con lo que puede llegar a pagar; comprueba su límite antes de fijarte en el precio total.

No es obligatorio, pero el seguro del propietario no cubre tus cosas ni los daños que tú causes. Como inquilino te interesa una póliza de contenido, para tus muebles, aparatos y ropa, y la responsabilidad civil, que responde si provocas una fuga de agua que afecta al vecino o estropeas la vivienda que te han alquilado. Son pólizas sencillas y se contratan con tus datos y tu dirección, sin que intervenga el propietario. Él, por su parte, debería mantener asegurado el continente. Si los dos tenéis póliza, en un siniestro cada aseguradora paga la parte que le corresponde y se evitan discusiones sobre quién arregla qué.

El código postal y el tipo de vivienda (piso, ático, chalet adosado o aislado), los metros construidos, el año de construcción, si es tu vivienda habitual, una segunda residencia o está alquilada, y si eres propietario o inquilino. Después, los dos capitales: el valor de reconstrucción del continente y el valor de reposición del contenido, con una cifra aparte para joyas y objetos de valor si los tienes. Ayuda saber las medidas de seguridad (puerta blindada, alarma, rejas) y, si ya estás asegurado, tener la póliza actual a mano para comparar garantías y límites con los que te ofrezcan.