Preguntas frecuentes sobre seguros de salud

En el cuadro médico te atienden los profesionales y centros concertados por la aseguradora, sin pagar nada en consulta (o con un copago, si la póliza lo lleva). En el reembolso eliges al médico u hospital que quieras, dentro o fuera de España, pagas la factura y la aseguradora te devuelve el porcentaje pactado hasta el límite anual de la póliza; estas pólizas pueden incluir también el acceso al cuadro médico. El cuadro médico es la modalidad de prima más ajustada; el reembolso cuesta más y exige adelantar el dinero. Las pólizas mixtas combinan ambas. En el comparador ves las dos modalidades con tus datos y puedes abrir el cuadro de cada aseguradora en tu provincia antes de decidir.

La carencia es el tiempo que pasa desde que contratas hasta que puedes usar una cobertura concreta. Las consultas y las urgencias suelen estar disponibles desde el primer día; las pruebas de alta tecnología, la hospitalización y la cirugía esperan unos meses, y el parto es la cobertura con la carencia más larga, según la póliza. La duración exacta la fija cada aseguradora en sus condiciones, así que compárala como un dato más. Si vienes de otro seguro de salud sin interrupción, algunas compañías te eliminan o reducen las carencias acreditando la póliza anterior: pide esa condición por escrito antes de cambiar.

Depende de lo que declares y de lo que la aseguradora decida. Antes de contratar responderás a un cuestionario de salud; el artículo 10 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro te obliga a declarar todas las circunstancias que conozcas y que puedan influir en el riesgo, de acuerdo con ese cuestionario. Con tus respuestas la aseguradora puede aceptarte sin más, excluir una dolencia concreta (una exclusión de preexistencia que figura en la póliza) o rechazar el riesgo. Si ocultas una enfermedad y se descubre, la misma ley permite a la aseguradora rescindir el contrato o reducir la prestación, y liberarse de pagar si hubo dolo o culpa grave. Lo que no se pregunta en el cuestionario no tienes obligación de declararlo.

Depende de cuánto uses el seguro. El copago es una cantidad fija que pagas por cada consulta, prueba o sesión; a cambio la prima mensual es más baja. Si vas poco al médico, la suma de copagos del año puede no llegar a lo que te ahorras en prima. Si tienes hijos pequeños, una enfermedad crónica o sesiones frecuentes (fisioterapia, psicología), los copagos se acumulan y la póliza sin copago puede salir mejor. Algunas pólizas con copago fijan un tope anual, y otras excluyen el parto o la hospitalización. En el comparador puedes ver el mismo seguro con y sin copago para calcular dónde está tu punto de equilibrio.

Cada aseguradora fija su edad máxima de contratación, y pasada esa edad ya no admite nuevos asegurados, aunque puede mantener a quienes ya lo eran. Las pólizas de salud son anuales y se prorrogan al vencimiento; el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro permite a cualquiera de las partes oponerse a la prórroga, al tomador con un mes de antelación y a la aseguradora con dos. Por eso conviene mirar si la póliza incluye un compromiso de renovación vitalicia o una edad de permanencia asegurada por contrato, que algunas compañías ofrecen y otras no. La prima, en cambio, sí sube con la edad: se recalcula por tramos en cada renovación, hayas usado o no el seguro.

Asegurar a toda la familia en una póliza puede reducir la prima por persona, porque los hijos pagan tramos de edad bajos y algunas compañías ajustan el precio a partir del tercer asegurado. Comprueba hasta qué edad siguen los hijos en la póliza y si el recién nacido entra sin carencias cuando la madre estaba asegurada. En cuanto a los autónomos, la prima del seguro de salud propio, del cónyuge y de los hijos puede tener ventajas fiscales según la normativa del IRPF vigente; las cifras y los requisitos cambian, así que consúltalo con tu asesor fiscal antes de contar con ello. Rastreador Seguros no presta asesoramiento fiscal.

Solo la fecha de nacimiento de cada persona que vas a asegurar, el código postal de residencia y la modalidad que quieres ver (cuadro médico, reembolso o ambas, con o sin copago). Con eso el comparador te muestra la prima de cada aseguradora y sus coberturas, sin pedirte el historial médico. El cuestionario de salud llega después, al formalizar la póliza con la aseguradora elegida. Si ya tienes un seguro de salud, ten a mano la póliza: te servirá para comparar carencias y coberturas y para pedir que te reconozcan la antigüedad.